杠杆若是用得好 买房贷款不用愁

杠杆是什么？从定义上说就是用少量的资金操控大量的资金来放大收益和亏损的工具。

也就是以小博大，用最少的资金换取收益/亏损的最大化。

用符号表示的话，可以是“乘号（*）”，比如，

1块钱的2倍杠杆，盈利的话就得1*2=2块，收益100%

而1块钱的2倍杠杆，亏损的话就得1*（-2）=-2块，亏损300%

100块钱的3倍杠杆，盈利的话就得100*3=300块，收益200%

而100块钱的3倍杠杆，亏损的话就剩100*（-3）= -300块，亏损400%

100块钱的4倍杠杆，盈利的话就得100*4=400块，收益300%

而100块钱的4倍杠杆，亏损的话就剩100*（-4）=-400块，亏损500%

可见，亏损带来的效果比收益要大，是指数级的比例。

一般多多是不建议大家借钱投资的，杠杆加得太过就会变成负债。不过有些时候，适当地给自己加杠杆是很有必要的。今天多多就简单地说一下如何给自己正确地加杠杆：

1、给自己的信用加杠杆

这年头，大家应该能感受到信用变得越来越重要了，房贷、车贷、办理信用卡、出国读书、甚至购买机票车票等都已经和个人征信挂钩。

征信不好，寸步难行，这话可不是唬人的。

而在日常生活中，多多认为信用卡是有必要的，除了方便消费以外，多多更为看重的是两点：

a. 可以刷高信用值

b. 方便以后更多的投资机会

道理很简单，我们常说“有借有还，再借不难”，日常消费中能刷卡的地方多多都会先用信用卡支付，保持相当的刷卡频率，到了还款日就准时把钱还上。

还款记录好的话，银行还会主动给你发提额申请，进一步帮你的信用加杠杆，这样以后可以用的消费额度就更高了，手头上的流动资金就可以用作其他用途。

好比一张5万额度的信用卡，如果我每个月的都把额度用光，然后自己本该已经花掉的5万现金都投入到稳定的理财工具货币基金上，有4%左右的7日年化收益率，那么在免息期内（最短也有21天），这笔钱最少也能帮我薅到：

50000*4%*21/365=115.07元

而且信用记录是银行间都能查到的，那么以后贷款买车买房的时候，就能给银行一个好印象，有助于拿到最大的贷款额度。

2、利用杠杆贷款买房

这年头能全款买房的朋友估计不多，一线城市就不要说了，二三线城市即便你有足够的钱能买下心仪的房子，多多也会建议你贷款买房。

可以说贷款买房是咱普通老百姓能撬动的最大且安全的杠杆。

假如你有30万，利用贷款能买下市价100万的房子，那就相当于用30万撬动了100万，加了3.33倍的杠杆。

而且要提醒大家的是，一定要重视个人公积金，公积金可以说是国家给咱普通老百姓最好的福利，是国家给我们加杠杆的资本。

现在公积金贷款利率是3.25%，这利率其实并不算高，如果我们能把买房的全款省下来用作别处的投资，哪怕是银行理财产品也能胜过贷款的利息。这就是多多不建议全款买房的原因。

比如多多早前举的这个例子：

如下图，公积金贷款每月月供4352.06元，买房的100万的投资收益只要大于5.2%，就能跑赢公积金贷款利息；商业贷款每月月供4872.68元，100万的投资收益只要大于5.8%，也能完胜。

而如果投资收益大于10%，那么你的钱就多创造了4.8%-4.2%的利息，绝对划算得过。（10%的投资收益是比较可观和稳健的，不过也要保证安全、安全！）

而且很多人全款买房后一夜回到解放前，遇到急需用钱的时候就措手不及了。所以，贷款买房还有一个潜在的最大好处：你有更自由的现金流。

另外，上文例子中公积金贷款所支付的利息比商业贷款足足少了18.74万！所以说大家一定要重视自己的公积金。

3、最大化保险杠杆

多多一般不建议普通人购买理财型的保险，主要是你投入的保费很大一部分都给保险公司用作别处的投资（而且投资回报率并不十分可观），同样的保额，理财型保险要支付更多的保费。

而从杠杆公式来看：杠杆=保额/保费

购买消费型的保险，最大的优势之处就在于用最少的保费获取最多的保额，也就是杠杆最大化。

4、投资加杠杆

其实多多一开始有纠结该不该写这一点的，毕竟投资加杠杆是有风险的。但是，作为一个年轻人，适当的加杠杆也是有必要。

年轻的时候，没有太多的家庭负担，如果这时候不给自己一些勇气和压力，将来就更没这样的机会了。而且年轻人未来的收入增长期比较长，早期杠杆所带来的负担，今后会在通货膨胀之下慢慢被稀释。

相对的，年纪越大，就要把杠杆降低，避免承受太多的风险。

加杠杆不是一件坏事情，坏的是在不知不觉中给自己加了高杠杆，如参与比特币、期货现货等投资，就要面临很大的风险。

好了，今天主要就讲了4个方面的杠杆效应，前三者多多是比较推荐的，而第四点因人而异吧。

多多讲的东西不一定对，很多东西也并不是非黑即白的，好不好主要是看大家如何利用，所以投资理财最难的就是对人性的掌握。